城市商业银行发展趋势城市商业银行市场运行现状及发展环境
产业洞察 2023-10-24 07:17:25 中金普华产业研究院
城市商业银行是指在一定区域内为城乡居民、中小企业和地方经济提供金融服务的商业银行。城市商业银行是中国金融体系的重要组成部分，也是金融供给侧结构性改革的重要力量。本文将从以下几个方面分析城市商业银行的发展现状和发展环境，并展望2023年的发展趋势。
## 城市商业银行的发展现状
根据中国银保监会的数据，截至2022年末，全国共有134家城市商业银行，其中包括19家民营银行。城市商业银行总资产规模为49.89万亿元，同比增长10.69%，占银行业金融机构的比重为13.15%。城市商业银行实现营业收入9326.83亿元，同比增长6.64%，实现净利润2553.14亿元，同比增长11.6%。城市商业银行不良贷款率为1.85%，较2021年末下降0.05个百分点，拨备覆盖率为191.62%，资产质量保持稳定。城市商业银行流动性比例为76.81%，高于商业银行平均水平13.96个百分点。城市商业银行资本充足率和一级资本充足率分别为12.61%和10.42%，持续满足监管要求。
从业务结构来看，城市商业银行以贷款为主要资产，以存款为主要负债。截至2022年末，城市商业银行贷款余额占总资产的比重为51.78%，较2021年上升0.44个百分点；存款余额占总负债的比重为67.91%，较2021年下降0.28个百分点。从贷款类型来看，城市商业银行以普惠型小微企业贷款、民营企业贷款、制造业贷款、科创金融贷款、绿色金融贷款等为重点领域，支持实体经济发展。从存款类型来看，城市商业银行以储蓄存款、结构性存款、理财产品等为主要产品，满足客户多样化需求。
从经营模式来看，城市商业银行秉承“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，聚焦主责主业、积极转型发展。一方面，城市商业银行深耕本地市场，深化客户经营，将科技与业务深度融合，提升服务效率和品质。另一方面，城市商业银行拓展跨区域市场，加强合作联动，提高资源配置能力和风险防范能力。
## 城市商业银行的发展环境
### 政策环境
2022年是党的二十大胜利召开之年。党的二十大描绘了中国经济金融发展图景，为城市商业银行提供了重要指引和遵循。在政策层面，国家出台了一系列有利于城市商业银行发展的措施，包括：
- 加大金融支持实体经济力度。国家出台了《关于进一步做好金融服务实体经济有关工作的通知》，要求金融机构加大对制造业、民营企业、小微企业等重点领域和薄弱环节的信贷支持，降低实体经济融资成本，提高金融服务质效。
- 深化金融供给侧结构性改革。国家出台了《关于深化金融供给侧结构性改革的意见》，提出了建立健全现代金融企业制度、完善金融市场基础设施、提高金融市场的开放度和活力、优化金融资源配置和服务效率、强化金融风险防控和监管协调等五大任务，为城市商业银行转型升级指明了方向。
- 扩大金融业对外开放。国家出台了《关于进一步扩大金融业对外开放的若干措施》，提出了取消外资银行、外资保险公司等设立限制，放宽外资在银行理财、财富管理、货币经纪等领域的准入条件，支持境内外金融机构在人民币国际化方面开展合作等十一项措施，为城市商业银行拓展国际市场创造了条件。
### 经济环境
2022年，我国经济将保持稳中向好的发展态势，预计国内生产总值（GDP）增长率为6.5%左右，居民消费价格指数（CPI）涨幅控制在3%以内，城镇新增就业达到1100万人以上，城镇调查失业率控制在5.5%以内。对于城市商业银行而言，经济环境将呈现以下特点：
- 经济结构将进一步优化。国家将加快推进供给侧结构性改革，促进产业升级和转型，培育壮大新动能，提高经济质量和效益；同时，国家也将加强需求侧管理，扩大内需特别是消费需求，增强经济韧性和动力。
- 经济增长将更加平衡。国家将坚持区域协调发展战略，加快推进西部大开发、东北振兴、中部崛起、东部率先发展等重大战略，促进区域间的协同发展和互补发展；同时，国家也将深化农村改革，推进乡村振兴战略，缩小城乡差距，实现城乡一体化发展。
- 经济开放将更加深入。国家将积极参与全球经济治理和区域经济合作，推动构建开放型世界经济；同时，国家也将扩大金融业对外开放，完善人民币汇率形成机制和跨境支付体系，提高人民币国际化水平。
### 社会环境
2022年是中国共产党成立100周年之年。在这一历史时刻，全国人民将紧密团结在以习近平同志为核心的党中央周围，坚定不移地走中国特色社会主义道路，为实现中华民族伟大复兴的中国梦而努力奋斗。对于城市商业银行而言，社会环境将呈现以下特点：
- 社会信用体系将进一步完善。国家将加快建设社会信用体系，推进信用信息共享和应用，提高信用监管和服务水平，打击失信行为，激励守信行为，营造诚信经营的社会氛围。
- 社会保障体系将进一步健全。国家将加强社会保障制度建设，完善养老、医疗、教育、住房等方面的保障政策，提高社会保障水平和覆盖面，保障人民基本生活和福祉。
- 社会消费需求将进一步释放。国家将促进居民收入增长和分配优化，扩大中等收入群体，增强消费能力和意愿；同时，国家也将培育新型消费模式和热点，如网络消费、绿色消费、文化消费等，丰富消费内容和形式。
### 技术环境
2022年是科技创新的重要一年。国家将加快实施创新驱动发展战略，加强科技基础设施建设，推动科技成果转化和应用，提升科技创新能力和水平。对于城市商业银行而言，技术环境将呈现以下特点：
- 金融科技将快速发展。金融科技是指利用互联网、大数据、人工智能、区块链等新兴技术改造和创新金融业务的过程和模式。金融科技可以提高金融服务的效率和质量，降低金融服务的成本和风险，拓展金融服务的范围和深度。
- 金融安全将面临挑战。随着金融科技的广泛应用，金融业务的复杂性和敏感性也随之增加，给金融安全带来了新的威胁和挑战。如网络安全、数据安全、隐私安全等方面的问题需要引起高度重视和有效应对。
- 金融监管将适应变化。为了适应金融科技的发展趋势和需求，金融监管部门也将不断完善和创新监管理念和手段，如采用监管沙盒、监管科技等方式，实现对金融科技的有效引导和规范。
## 城市商业银行的发展趋势
综合分析城市商业银行的发展现状和发展环境，可以预见2023年城市商业银行将呈现以下几个发展趋势：
- 加快数字化转型和创新。城市商业银行将积极拥抱金融科技，利用云计算、大数据、人工智能、区块链等技术提升服务效率和质量，打造差异化和特色化的产品和服务，提高竞争力和抗风险能力。
- 优化客户结构和服务模式。城市商业银行将继续以服务中小企业和个人客户为主要定位，深入挖掘客户需求和潜力，提供精准和定制化的金融解决方案。同时，城市商业银行也将积极拓展新兴客群和新领域，如科技创新企业、新型消费者、绿色产业、养老金融等，实现客户结构的多元化和平衡化。
- 强化风险防控和合规管理。城市商业银行将在坚持底线思维的基础上，加强风险识别、评估、监测和处置，提高风险应对能力。同时，城市商业银行也将加强合规管理，严格遵守法律法规和监管要求，完善内部控制体系，防范各类合规风险。
- 拓展多元化资金来源和利用渠道。城市商业银行将积极利用债券、同业存放、同业拆借、理财产品等多种方式筹集资金，优化资金结构和成本。同时，城市商业银行也将积极利用资产证券化、信贷转让、委托贷款等多种方式投放资金，优化资产配置和收益。
总之，2023年是城市商业银行发展的重要一年。城市商业银行将抓住机遇，应对挑战，坚持稳健经营，积极转型发展，为服务实体经济、服务地方经济、服务民生福祉作出更大贡献。
## 城市商业银行的发展现状
根据中国银保监会的数据，截至2022年末，全国共有134家城市商业银行，其中包括19家民营银行。城市商业银行总资产规模为49.89万亿元，同比增长10.69%，占银行业金融机构的比重为13.15%。城市商业银行实现营业收入9326.83亿元，同比增长6.64%，实现净利润2553.14亿元，同比增长11.6%。城市商业银行不良贷款率为1.85%，较2021年末下降0.05个百分点，拨备覆盖率为191.62%，资产质量保持稳定。城市商业银行流动性比例为76.81%，高于商业银行平均水平13.96个百分点。城市商业银行资本充足率和一级资本充足率分别为12.61%和10.42%，持续满足监管要求。
从业务结构来看，城市商业银行以贷款为主要资产，以存款为主要负债。截至2022年末，城市商业银行贷款余额占总资产的比重为51.78%，较2021年上升0.44个百分点；存款余额占总负债的比重为67.91%，较2021年下降0.28个百分点。从贷款类型来看，城市商业银行以普惠型小微企业贷款、民营企业贷款、制造业贷款、科创金融贷款、绿色金融贷款等为重点领域，支持实体经济发展。从存款类型来看，城市商业银行以储蓄存款、结构性存款、理财产品等为主要产品，满足客户多样化需求。
从经营模式来看，城市商业银行秉承“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，聚焦主责主业、积极转型发展。一方面，城市商业银行深耕本地市场，深化客户经营，将科技与业务深度融合，提升服务效率和品质。另一方面，城市商业银行拓展跨区域市场，加强合作联动，提高资源配置能力和风险防范能力。
## 城市商业银行的发展环境
### 政策环境
2022年是党的二十大胜利召开之年。党的二十大描绘了中国经济金融发展图景，为城市商业银行提供了重要指引和遵循。在政策层面，国家出台了一系列有利于城市商业银行发展的措施，包括：
- 加大金融支持实体经济力度。国家出台了《关于进一步做好金融服务实体经济有关工作的通知》，要求金融机构加大对制造业、民营企业、小微企业等重点领域和薄弱环节的信贷支持，降低实体经济融资成本，提高金融服务质效。
- 深化金融供给侧结构性改革。国家出台了《关于深化金融供给侧结构性改革的意见》，提出了建立健全现代金融企业制度、完善金融市场基础设施、提高金融市场的开放度和活力、优化金融资源配置和服务效率、强化金融风险防控和监管协调等五大任务，为城市商业银行转型升级指明了方向。
- 扩大金融业对外开放。国家出台了《关于进一步扩大金融业对外开放的若干措施》，提出了取消外资银行、外资保险公司等设立限制，放宽外资在银行理财、财富管理、货币经纪等领域的准入条件，支持境内外金融机构在人民币国际化方面开展合作等十一项措施，为城市商业银行拓展国际市场创造了条件。
### 经济环境
2022年，我国经济将保持稳中向好的发展态势，预计国内生产总值（GDP）增长率为6.5%左右，居民消费价格指数（CPI）涨幅控制在3%以内，城镇新增就业达到1100万人以上，城镇调查失业率控制在5.5%以内。对于城市商业银行而言，经济环境将呈现以下特点：
- 经济结构将进一步优化。国家将加快推进供给侧结构性改革，促进产业升级和转型，培育壮大新动能，提高经济质量和效益；同时，国家也将加强需求侧管理，扩大内需特别是消费需求，增强经济韧性和动力。
- 经济增长将更加平衡。国家将坚持区域协调发展战略，加快推进西部大开发、东北振兴、中部崛起、东部率先发展等重大战略，促进区域间的协同发展和互补发展；同时，国家也将深化农村改革，推进乡村振兴战略，缩小城乡差距，实现城乡一体化发展。
- 经济开放将更加深入。国家将积极参与全球经济治理和区域经济合作，推动构建开放型世界经济；同时，国家也将扩大金融业对外开放，完善人民币汇率形成机制和跨境支付体系，提高人民币国际化水平。
### 社会环境
2022年是中国共产党成立100周年之年。在这一历史时刻，全国人民将紧密团结在以习近平同志为核心的党中央周围，坚定不移地走中国特色社会主义道路，为实现中华民族伟大复兴的中国梦而努力奋斗。对于城市商业银行而言，社会环境将呈现以下特点：
- 社会信用体系将进一步完善。国家将加快建设社会信用体系，推进信用信息共享和应用，提高信用监管和服务水平，打击失信行为，激励守信行为，营造诚信经营的社会氛围。
- 社会保障体系将进一步健全。国家将加强社会保障制度建设，完善养老、医疗、教育、住房等方面的保障政策，提高社会保障水平和覆盖面，保障人民基本生活和福祉。
- 社会消费需求将进一步释放。国家将促进居民收入增长和分配优化，扩大中等收入群体，增强消费能力和意愿；同时，国家也将培育新型消费模式和热点，如网络消费、绿色消费、文化消费等，丰富消费内容和形式。
### 技术环境
2022年是科技创新的重要一年。国家将加快实施创新驱动发展战略，加强科技基础设施建设，推动科技成果转化和应用，提升科技创新能力和水平。对于城市商业银行而言，技术环境将呈现以下特点：
- 金融科技将快速发展。金融科技是指利用互联网、大数据、人工智能、区块链等新兴技术改造和创新金融业务的过程和模式。金融科技可以提高金融服务的效率和质量，降低金融服务的成本和风险，拓展金融服务的范围和深度。
- 金融安全将面临挑战。随着金融科技的广泛应用，金融业务的复杂性和敏感性也随之增加，给金融安全带来了新的威胁和挑战。如网络安全、数据安全、隐私安全等方面的问题需要引起高度重视和有效应对。
- 金融监管将适应变化。为了适应金融科技的发展趋势和需求，金融监管部门也将不断完善和创新监管理念和手段，如采用监管沙盒、监管科技等方式，实现对金融科技的有效引导和规范。
## 城市商业银行的发展趋势
综合分析城市商业银行的发展现状和发展环境，可以预见2023年城市商业银行将呈现以下几个发展趋势：
- 加快数字化转型和创新。城市商业银行将积极拥抱金融科技，利用云计算、大数据、人工智能、区块链等技术提升服务效率和质量，打造差异化和特色化的产品和服务，提高竞争力和抗风险能力。
- 优化客户结构和服务模式。城市商业银行将继续以服务中小企业和个人客户为主要定位，深入挖掘客户需求和潜力，提供精准和定制化的金融解决方案。同时，城市商业银行也将积极拓展新兴客群和新领域，如科技创新企业、新型消费者、绿色产业、养老金融等，实现客户结构的多元化和平衡化。
- 强化风险防控和合规管理。城市商业银行将在坚持底线思维的基础上，加强风险识别、评估、监测和处置，提高风险应对能力。同时，城市商业银行也将加强合规管理，严格遵守法律法规和监管要求，完善内部控制体系，防范各类合规风险。
- 拓展多元化资金来源和利用渠道。城市商业银行将积极利用债券、同业存放、同业拆借、理财产品等多种方式筹集资金，优化资金结构和成本。同时，城市商业银行也将积极利用资产证券化、信贷转让、委托贷款等多种方式投放资金，优化资产配置和收益。
总之，2023年是城市商业银行发展的重要一年。城市商业银行将抓住机遇，应对挑战，坚持稳健经营，积极转型发展，为服务实体经济、服务地方经济、服务民生福祉作出更大贡献。
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